ด้วยความที่ อยู่ในแวดวงของคนที่ลงทุน และบริหารการเงินมานาน หลายครั้งเรามีโอกาสได้ แ บ่ ง ปั น เรื่องราวของการลงทุน และการวางแผนการเงินกับคนรอบตัวหลายกลุ่มกลุ่มหนึ่งที่ได้เจอมากที่สุด
คือ กลุ่มคนที่มีหนี้ ตั้งแต่การเป็นหนี้ บ้าน หนี้รถ ไปจนถึงหนี้นอกระบบ และหลาย ๆ ครั้งที่ ผมได้มีโอกาสพูดคุยกับคนกลุ่มนี้ แล้วได้รับคำตอบว่า“ยังมีหนี้อยู่เลย จะเอาเงินที่ไหนมาลงทุน มาวางแผนการเงิน”
แต่จริง ๆ แล้ว ผมอยากให้มองกลับกัน ว่า “ยิ่งมีหนี้ ยิ่งต้องวางแผนการเงิน!!!” ต่างหากครับ วางแผนอะไรมาดูกันครับ
1. วางแผนหาเงิน
สำคัญมาก ๆ สำหรับคนที่ ยังมีหนี้ และต้องผ่อนชำระเป็นงวด ๆ คือการรักษารายได้ให้เพียงพอต่อภาระหนี้สินที่มี หากวันไหนกระแสเงินหยุดลง แปลว่าเรา เ สี่ ย ง จะผิดนัดชำระหนี้
และเครดิตบูโรก็กำลังจะพังทลายตามมา การวางแผนการหารายได้ จึงเป็นเรื่องสำคัญ สถานการณ์โควิดเป็นตัวสอนเราอย่างดีว่าการมีรายได้หลายทาง เป็นตัวช่วยในยามถูกลดเงินเดือนหรือตกงานได้อย่างดี
ส่วนในยามปกติ รายได้ที่เพิ่มขึ้น สามารถนำมาตัดต้นหนี้สิน ทำให้เป็นไทได้เร็วขึ้นด้วยครับ ซึ่งเพื่อน ๆ สามารถหาเงินได้จาก 4 ทางคือ การเป็นลูกจ้าง การเป็นเถ้าแก่ การเป็นเจ้าของระบบ และการเป็นนักลงทุน
2. วางแผนใช้เงิน
เมื่อได้เงินมา ก็ต้องใช้ให้ถูกครับ เงินแต่ละก้อนควรมีหน้าที่ของมัน จะได้ไม่มีการเบียดเบียนเอาเงินที่จะต้องผ่อนหนี้มาใช้สุรุ่ยสุร่าย
ซึ่งผมแนะนำว่า ให้แบ่งเงินใช้จ่ายออกเป็น 6 กระปุกตามวิธีการของคุณ T. H a r v E k e r คือ
1. เงินใช้จ่าย ตามความจำเป็น
2. เงินให้รางวัลตัวเอง
3. เงินลงทุน สร้างอิสรภาพทางการเงิน
4. เงินสำหรับพัฒนาตัวเอง
5. เงินสำหรับใช้จ่ายฉุกเฉินหรือเป้าหมายระยะยาว
และ 6. เงินสำหรับการกุศล ส่วนการจะแบ่งลงในกระปุกไหนเท่าไร เราสามารถกำหนดได้ตามเป้าหมาย ของเราเลยครับ ซึ่งเงินผ่อนแต่ ละงวดอาจจัดเข้ากระปุก “เงินใช้จ่ายตามความจำเป็น”
และเงินสำหรับโปะหนี้ อาจจัดเข้า “เงินสำหรับใช้จ่ายฉุกเฉิน หรือเป้าหมายระยะยาว” ก็ได้ครับ การวางแผนการใช้เงินแบบนี้ จะทำให้เราบริหารหนี้พร้อมสร้างอิสรภาพทางการเงินไปได้พร้อม ๆ กัน
แถมยังสามารถพัฒนาตัวเองให้มีความสามารถในการหารายได้มากขึ้นได้อีกด้วย
3. วางแผนลงทุน
จริง ๆ แล้วการวางแผนลงทุน เป็นส่วนหนึ่งของการวางแผนใช้เงินที่เราพึ่งคุยกันไปครับ แต่ ผมขอขยายความให้ชัดเจน เพื่อให้เพื่อน ๆ เข้าใจมากขึ้นว่า ทำไมมีหนี้แล้ว ยังต้องลงทุนอีก ในที่นี้ผมขอแบ่งคนที่เป็นหนี้ออกเป็นสองกลุ่ม คือ กลุ่มที่เป็นหนี้นอกระบบ
และกลุ่มคนที่เป็นหนี้ในระบบนะครับสำหรับคนที่เป็นหนี้นอกระบบ ดอกเบี้ยหนี้นอกระบบ จะอยู่ในระดับที่สูงมาก และการจะชำระหนี้กลุ่มนี้ส่วนใหญ่ จะต้องจ่ายเงินต้นทั้งก้อน การเก็บออมหรือลงทุนเป็นการตัดเงินเก็บให้ได้เงินก้อนเพื่อปิดหนี้ เป็นหลักเพื่อจะพาชีวิตเราเป็นไทจากหนี้
กรณีนี้เพื่อน ๆ อาจเลือกลงทุนในตราสารเงินหรือตราสารหนี้ครับ ส่วนคนที่มีหนี้ในระบบอย่างหนี้บ้าน ควรพิจารณาลงทุน เพื่อให้ได้อิสรภาพทางการเงิน เช่น หุ้น กองทุนรวมหุ้น หรือทำธุรกิจ เพราะการลงทุนแบบนี้ในระยะยาวจะได้ผลตอบแทนที่ดีกว่า
การนำไปโปะบ้านครับ ยิ่งถ้าเลือกลงทุน SSF หรือ RMF จะได้สิทธิลดหย่อนภาษีด้วย ยิ่งดีเข้าไปใหญ่แถมยัง เป็นการบริหารเงินที่ดี ตามหลักการบริหารแบบ 6 กระปุกด้วยครับ
ขอขอบคุณ p o e m s.i n.t h
